종신보험 호구 ?! 가입 해야 되는 이유 총 정리 No.1

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많은 사람들이 종신보험 호구?! 라고 말하고 있지만 실상은 다르다!!

현직 보험설계사들이 최근 몇 년 전부터 종신보험 가입 하면 “호구” 라고 말하고 있습니다. 과연 그럴까요? 저는 다르다고 봅니다. 오늘은 그 이유와 종신보험과 정기보험에 대해 상세히 설명해 드리겠습니다.

종신보험이란?

5년납 ~ 종신납까지 다양하게 있습니다.
최근에는 저해지 종신보험으로 5년납~7년납을 많이 권유하고 있습니다.
그 이유에 대해서는 납입이 완료 되었을 때 환급률이 100% 이상을 계약자에게 환급금을 주기 때문입니다. (2023년 9월 판매 중지 예정)
특약을 다양하게 구성할 수 있습니다.
해약환급금이 계속 적립되는 상품 입니다.

종신 보험에 다양한 특약도 구성하여 가입할 수도 있지만, 많은 분들이 착각 하시는것이 있습니다. 그것은 바로 “종신” 이라는 단어 입니다. 종신은 말 그대로 만기가 존재하지 않는다는 뜻 입니다. 어떤분은 ” 사망=종신 ” 이라고 생각 하시는분이 계신데 틀렸습니다. 보험 계약 만기를 종신토록 보장해 주겠다는 뜻이 정확 합니다.

그럼 예를 들어보겠습니다.

10년납으로 다른 진단비, 수술 특약 같은 것을 넣지 않고 오로지 “주계약” 만 가입 했을 경우 30세 남성이 10년동안 보험료를 납입 완료 했을 경우 앞으로 80세 사망 하든 200세에 사망 하든 상관없이 사망금을 주겠다는 뜻이지요. 그렇다면 이 상품은 가입 이후 납입만 완료 되면 “사망보험금“에 대한 보장은 평생토록 보장 해드린다는 뜻입니다. 어떠신가요? 그래도 이상품은 계약자가 손해가 발생 되는 상품인가요?

정기보험이란?

5년납~ 30년납 등 다양하게 구성되어 있습니다.
정해진 기간 동안 보장을 받는 상품 입니다. (그래서 정기보험 입니다.)
다양한 특약 구성이 가능 합니다.
보장성 보험 입니다.(보장 만기가 되었을 때 해약환급금이 없습니다.)

정기보험의 사망특약은 종신보험과 다르게 정해진 기간만 가입 가능 합니다. 또한 해약환급금이 만기시 없습니다. 그래서 종신보험보다 사망금에 대한 보험료가 일정부분 저렴한 이유 입니다.

예를 들어 보겠습니다.

20년납 80세 만기로 사망특약만 가입할 경우 80세 이후는 보험이 만기가 되어 소멸이 됩니다. 그럼 81세에 피보험자가 사망하면 받을수 있는 사망금 뿐만 아니라 해약환급금 또한 없다고 보시면 됩니다.

사망보험금이 필요한 이유

우리가 일생을 살아가다 보면 내가 좋아하는 사랑하는 사람과 가정을 꾸려 이쁘고 나를 꼭 닮은 아이를 낳고 살게 됩니다. 그렇게 행복한 삶을 건강하게 잘 살아가면 다행이지만, 혹여 내가 아프거나, 잘못 되었을 경우 남아있는 가족은 어떤 삶을 살아가게 될까요? 한번쯤 생각은 해보셨나요? 많이 힘들어 할겁니다. 그 이유는 40세 남성의 경우 직장 생활을 하며, 가장의 무게를 견디며 열심히 일을 하고 있을거고, 어떤 가정은 맞벌이로 생활을 이어가고 있을겁니다. 그러다 가장의 부재가 생긴다면 나의 배우자 혼자서 우리 아이들을 다른 정상적인 가정에 비해 아이를 행복하게 잘 케어할 수 있을까요? 그리고 결혼할 때 대출없이 집을 구매 할 수 있나요? 주택담보 대출을 가지고 결혼을 시작 했을텐데 대출금 또한 만만치 않을 겁니다. 혹시 주택담보 대출 말고 또 대출이 있나요? 그럼 더욱 더 혼자 아이를 키우기 힘들어집니다.

종신보험 가입 VS 정기보험 가입

이제 사망보험금이 필요한 이유까지 설명을 들었을 겁니다. 그럼 나에게 맞는 사망보험으로 어떤걸 가입해야 될지 고민을 하시는분을 위해 제가 자세히 설명 드리겠습니다.

본인이 생각 했을 때 사망보장과 노후를 위한 보험을 가입하고 싶다면 무조건 “종신보험“
본인이 어느정도 시기에만 사망보장이 필요하다는분은 “정기보험“

사망보험금과 노후를 한번에 보장을 받기 원하는 분은 종신보험을 권유한 이유는 처음 설명한 것처럼 만기에 대한 제한이 없기 때문에 해약환급금이 “최저보증이율” 또는 “확정금리” 로 계속 오르니 내가 가장의 적령기에 사망하지 않고 오래 80세 까지 잘 살아 왔다면 이제 사망금에 대한 존재 이유가 없기 때문에 그 돈으로 해약하고 일시납 연금이나, 종신보험의 연금전환 기능을 사용 하여 연금으로 생활비를 쓸 수 있는 장점이 있습니다. (연금전환 기능은 사망보장을 없어지고 연금상품으로 바뀌는 기능)

정기보험은 내가 필요한 시점만 사망보장을 받고 만기가 되면 소멸되는 보장성보험이라 해약환급금이 발생되지 않습니다. 그래서 노후까지 걱정 되시는 분은 꼭 종신보험을 추천 합니다.

마지막으로

보험의 종류는 엄청 많습니다. 거기서 나에게 맞는 상품을 가입 하는것도 쉽지 않고, 알아보기 조차도 힘이 들지요, 하지만 정직한 보험설계사를 만나 상담을 진행하게 되면 나에게 맞는 상품을 가입할 수 있을 겁니다. 인터넷 유튜브, SNS 등등 많은 보험설계사분들이 활동을 하고 있지만, 항상 자기들의 말만 맞다고 하는 실정 입니다. 어떤분은 종신보험이 필요없는 쓰레기상품이라고 말하는 설계사가 있는 반면에 어떤 보험설계사는 종신보험은 꼭 필요한 보험이라고 설명 하시는분도 계십니다. 저는 중립적인 관점에서 오늘 종신 보험에 대한 설명을 드린점 꼭 참고 하시길 바랍니다.